5 errores costosos que la gente comete con Medicare (y cómo evitarlos)
Escrito por Equipo Editorial de Escoge Medicare
Medicare tiene muchas reglas, fechas y detalles que pueden generar confusión. Desafortunadamente, algunos malentendidos comunes pueden resultar en costos financieros significativos o brechas de cobertura. Conocer estos errores de antemano puede ayudarle a proteger tanto su salud como su bolsillo.
Error 1: Inscribirse tarde en la Parte B (o no inscribirse cuando debía)
Este es uno de los errores más costosos y más comunes. Muchas personas asumen que tienen mucho tiempo para inscribirse en Medicare o que lo harán "cuando lo necesiten". La realidad es que la Parte B tiene ventanas de inscripción específicas, y perderse esas ventanas puede resultar en:
- Una penalización permanente del 10% sobre la prima de la Parte B por cada período de 12 meses que debería haber estado inscrito.
- Un período de espera hasta el siguiente Período General de Inscripción (enero–marzo) con cobertura que no comienza hasta julio.
Ejemplo: Si debió inscribirse a los 65 pero esperó hasta los 68 sin tener otra cobertura calificada, pagará un recargo del 30% sobre su prima de la Parte B de manera permanente.
Cómo evitarlo: Conozca su Período Inicial de Inscripción (los siete meses alrededor de su cumpleaños 65). Si sigue trabajando con cobertura del empleador calificada, entienda exactamente cuándo comienza su período especial de 8 meses al dejar de trabajar. Consulte con Medicare o un agente licenciado si tiene dudas.
Error 2: Asumir que COBRA reemplaza a Medicare
Cuando una persona deja un trabajo después de los 65 años, es común que reciba información sobre COBRA — la cobertura de continuación de seguro del empleador. Muchas personas asumen que pueden continuar con COBRA sin preocuparse por Medicare.
El problema: COBRA no es un sustituto del seguro del empleador activo para efectos de Medicare. El período especial de inscripción de 8 meses para inscribirse en la Parte B sin penalización comienza cuando termina el empleo activo o la cobertura del empleador activo, no cuando termina COBRA.
Si espera hasta que su COBRA termine para inscribirse en Medicare, es muy probable que ya haya perdido su período especial y tenga que enfrentar penalizaciones y esperas.
Cómo evitarlo: Al dejar su empleo a los 65 años o más, inscríbase en la Parte B dentro de los 8 meses siguientes al cese del empleo, independientemente de si mantiene COBRA o no.
Error 3: No revisar su plan de Medicare Advantage o Parte D cada año
Muchas personas se inscriben en un plan de Medicare Advantage o Parte D y luego simplemente continúan con el mismo plan año tras año sin revisarlo. Esto puede ser un error costoso porque:
- Los planes pueden cambiar su formulario de medicamentos cada año, eliminando cobertura de sus medicamentos actuales o moviéndolos a niveles más costosos.
- Las redes de proveedores pueden cambiar, y su médico o hospital puede salir de la red.
- Pueden aparecer planes nuevos con mejores beneficios o menores costos para su situación específica.
- Los costos del plan (primas, deducibles, copagos) pueden cambiar anualmente.
Cada otoño, durante el Período Anual de Inscripción (del 15 de octubre al 7 de diciembre), tiene la oportunidad de revisar y cambiar su plan para el año siguiente.
Cómo evitarlo: Revise el "Annual Notice of Change" (Aviso Anual de Cambios) que su plan debe enviarle cada septiembre. Compare su plan actual con otras opciones en Medicare.gov o con la ayuda de un agente. No asuma que el plan que eligió el año pasado sigue siendo adecuado para este año.
Error 4: No verificar si califica para programas de ayuda de costos
Existen programas federales y estatales diseñados específicamente para ayudar a personas con ingresos y recursos limitados a pagar los costos de Medicare. Sorprendentemente, muchas personas que calificarían para estos programas no los conocen o asumen que no califican sin verificarlo.
Algunos programas que pueden reducir significativamente sus costos:
- Programas de Ahorros de Medicare (MSP): Pueden pagar su prima de la Parte B ($185/mes en 2025) y posiblemente otros costos. Los límites de ingresos son más altos de lo que mucha gente cree.
- Extra Help para la Parte D: Puede reducir drásticamente el costo de sus medicamentos recetados. Para 2025, personas con ingresos individuales de aproximadamente $22,590 o menos pueden calificar.
- Medicaid: Personas con muy bajos ingresos y recursos pueden calificar para Medicaid además de Medicare, lo que puede cubrir muchos costos que Medicare no paga.
Cómo evitarlo: No asuma que no califica. Contacte a su oficina local de Seguro Social para solicitar Extra Help, y comuníquese con su agencia estatal de Medicaid para verificar si califica para Programas de Ahorros de Medicare.
Error 5: No entender la diferencia entre sus opciones antes de elegir
Elegir entre Medicare Original con Medigap y Parte D, o Medicare Advantage, es una decisión importante que afecta su acceso a médicos, sus costos y su cobertura durante los años siguientes. Muchas personas toman esta decisión apresuradamente, basándose en publicidad o en lo que un vecino le recomendó, sin entender cómo funciona cada opción para su situación específica.
Aspectos que la gente frecuentemente no considera:
- Con Medicare Advantage: Si necesita más adelante inscribirse en un plan Medigap, es posible que tenga que pasar por evaluación médica (suscripción) en muchos estados, y podrían negársela o cobrarle más debido a condiciones preexistentes. En el Medicare Original, tiene el derecho garantizado de comprar Medigap sin evaluación médica durante su período inicial.
- Con Medicare Original: No hay límite máximo de gastos de bolsillo, lo que puede ser un riesgo financiero importante si necesita atención médica extensa.
- La disponibilidad de planes cambia por ubicación: Un plan disponible en su ciudad actual puede no estar disponible si se muda a otra área.
Cómo evitarlo: Antes de elegir, tómese el tiempo de entender las diferencias fundamentales entre Medicare Original y Medicare Advantage. Revise sus médicos actuales, sus medicamentos, su salud general y sus planes de viaje o residencia. Consulte con un agente licenciado independiente o con un consejero SHIP gratuito para obtener orientación imparcial.
Un último pensamiento
La complejidad de Medicare no tiene que ser abrumadora. La clave está en hacer las preguntas correctas antes de tomar decisiones, conocer sus fechas de inscripción y revisar su cobertura anualmente. Los recursos gratuitos existen precisamente para ayudarle en este proceso.
¿Tiene preguntas? Llame al 1-844-372-6633 para recibir ayuda gratuita y sin compromiso de un agente licenciado.
Este es un sitio web educativo y no está afiliado ni respaldado por Medicare ni ninguna agencia gubernamental. Conectamos a los consumidores con agentes de seguros licenciados que pueden ayudar con la inscripción en Medicare. No todos los planes u opciones están disponibles en todas las áreas. Por favor, contacte a Medicare.gov, 1-800-MEDICARE, o su Programa Estatal de Seguro de Salud (SHIP) para obtener información sobre todas sus opciones.
Aviso de Medicare
Este es un sitio web educativo y no está afiliado ni respaldado por Medicare ni por ninguna agencia gubernamental. Conectamos a los consumidores con agentes de seguros con licencia que pueden ayudar con la inscripción en Medicare. No todos los planes u opciones están disponibles en todas las áreas. Comuníquese con Medicare.gov, 1-800-MEDICARE, o su Programa Estatal de Asistencia sobre Seguros de Salud (SHIP) local para obtener información sobre todas sus opciones.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es el error más común que la gente comete con Medicare?
Uno de los errores más comunes y costosos es no inscribirse en la Parte B a tiempo. Muchas personas no conocen su Período Inicial de Inscripción o asumen incorrectamente que COBRA les da más tiempo. La penalización por inscripción tardía en la Parte B es permanente — un 10% adicional sobre la prima por cada período de 12 meses que debería haber estado inscrito.
¿Tengo que cambiar de plan de Medicare cada año?
No está obligado a cambiar, pero se recomienda revisar su plan anualmente. Los planes pueden cambiar sus formularios de medicamentos, redes de proveedores y costos cada año. Durante el Período Anual de Inscripción (15 de octubre al 7 de diciembre) puede comparar su plan actual con otras opciones y hacer cambios si es conveniente.
¿Cómo sé si califico para ayuda con los costos de Medicare?
Puede verificar su elegibilidad para el Extra Help llamando al Seguro Social al 1-800-772-1213 o visitando SSA.gov. Para los Programas de Ahorros de Medicare, contacte a su agencia estatal de Medicaid. No asuma que no califica sin verificarlo — los límites de ingresos pueden ser más altos de lo que espera.
